Регулярные платежи: тренд будущего

Вероятно, вы знакомы с регулярными платежами, если когда-либо посещали тренажерный зал. С них взимаются регулярные платежи, и цикл выставления счетов повторяется до тех пор, пока услуга не будет отменена или оплачена.

Можжевельник Исследования оценивает стоимость регулярных платежей в 13,2 триллиона долларов в 2023 году. К 2027 году группа прогнозирует, что размер рынка вырастет на 17% до 15,4 триллиона долларов. Взрывной рост бизнес-моделей на основе подписки, особенно в сфере потоковых сервисов, SaaS и цифровых медиа, способствует популярности этого способа оплаты.

Как работают регулярные платежи

Важнейшим преимуществом регулярных платежей является удобство как для потребителей, так и для продавцов. После настройки они происходят автоматически. Это обеспечивает предсказуемый денежный поток, сокращение пропущенных платежей и удержание клиентов. Для физических лиц регулярные платежи экономят время и усилия. Представьте себе, что оплата подписки Netflix предполагает ежемесячный ввод данных карты.

Регулярные платежи могут быть фиксированными или переменными. Фиксированные платежи позволяют предприятиям взимать определенные регулярные суммы. Это просто и обеспечивает спокойствие как продавцам, так и клиентам. Переменные регулярные платежи более адаптируемы, поскольку сумма может колебаться в зависимости от таких факторов, как потребление. Подумайте о счетах за коммунальные услуги или тарифных планах мобильной связи.

Обычно регулярные платежи осуществляются посредством прямого дебета или карточных платежей. Клиенты создают для своего банка инструкцию по прямому дебету, чтобы авторизовать регулярный платеж от конкретного продавца. Они могут сделать это онлайн, по почте или по телефону.

Однако у прямых дебетов есть ключевой недостаток: они обрабатываются системой BACS, расчетный цикл которой составляет три дня. Этот график обработки определяет, сколько времени потребуется для получения оплаты в первый раз.

Регулярные платежи и открытый банкинг

Открытый банкинг может решить эту проблему. Это инновационная инфраструктура, в которой традиционные банки делятся данными с лицензированными финтех-компаниями, обеспечивая согласие потребителей.

Они делают это через открытые API, регулируемые в Европе в соответствии с PSD2. Поставщики открытого банкинга, такие как Noda, используют данные для создания более качественных и персонализированных продуктов и упрощения процесса оплаты.

Благодаря открытому банкингу регулярные платежи могут стать быстрее и эффективнее, чем прямое дебетование. Тем не менее, их результаты в настоящее время не оправдывают ожиданий, сказал Никола Чакаров, директор по расширению рынка Noda.

«К сожалению, сейчас очень плохо работают с открытым банкингом из-за технологических сложностей. Чтобы они работали должным образом, банковская инфраструктура страны должна быть полностью оцифрована, а качество предоставляемых API должно быть улучшено — проблема, которую, как ожидается, решат PSD3 и PSR», — сказал он.

Будущее регулярных платежей

Однако будущее может изменить это, особенно с выходом PSD3. В июне 2023 года Европейская комиссия опубликовала первый проект обновленного регулирования открытого банкинга и платежей.

Некоторые ключевые предложения — это более строгие требования к API и больший доступ к платежным системам ЕС для поставщиков небанковских услуг. Директива будет окончательно принята к концу 2024 года.

Многие финтех-компании, в том числе Noda, активно разрабатывают способы интеграции регулярных платежей в открытую банковскую экосистему. Тем не менее, они требуют сотрудничества со стороны традиционных банков.

«Нам нужно, чтобы банки улучшили этот процесс со своей стороны. Мы делаем все, что можем, но зависим от банков», — сказал Чакаров.

Он надеется, что новое регулирование побудит банки исправить платежную инфраструктуру для регулярных платежей и открыть банковские операции.

«Это, безусловно, будущая тенденция», — сказал он. «Европа не оставит его неизменным. Однако банки не хотят совершенствоваться; поэтому нам нужно решение со стороны регулирующих органов».