Pagos recurrentes: tendencia del futuro

Probablemente esté familiarizado con los pagos recurrentes si alguna vez se ha inscrito en un gimnasio. Se les cobra periódicamente y el ciclo de facturación se repite hasta que se cancela o cancela el servicio.

Investigación de enebro estimó que el valor de los pagos recurrentes será de 13,2 billones de dólares en 2023. Para 2027, el grupo predijo que el tamaño del mercado aumentaría un 17% a 15,4 billones de dólares. El crecimiento explosivo de los modelos de negocio basados en suscripción, especialmente en servicios de streaming, SaaS y medios digitales, está impulsando la popularidad de este método de pago.

Cómo funcionan los pagos recurrentes

La ventaja fundamental de los pagos recurrentes es la comodidad tanto para los consumidores como para los comerciantes. Una vez configurados, ocurren automáticamente. Esto garantiza un flujo de caja predecible, una reducción de los pagos atrasados y la retención de clientes. Para los particulares, los pagos recurrentes ahorran tiempo y esfuerzo. Imagínese si pagar una suscripción a Netflix implicara ingresar los datos de la tarjeta todos los meses.

Los pagos recurrentes pueden ser fijos o variables. Los pagos fijos permiten a las empresas cobrar cantidades específicas y periódicas. Es sencillo y ofrece tranquilidad tanto para los comerciantes como para los clientes. Los pagos recurrentes variables son más adaptables ya que el monto puede fluctuar según factores como el consumo. Piense en facturas de servicios públicos o planes de telefonía móvil.

Normalmente, los pagos recurrentes se ejecutan mediante débito directo o pagos con tarjeta. Los clientes configuran una instrucción de débito directo para que su banco autorice un pago recurrente de un comerciante específico. Pueden hacerlo online, por correo postal o por teléfono.

Sin embargo, existe una desventaja clave de los débitos directos: son procesados por BACS, que tiene un ciclo de liquidación de tres días. Este cronograma de procesamiento rige cuánto tiempo lleva recibir el pago por primera vez.

Pagos recurrentes y banca abierta

La banca abierta tiene el potencial de resolver este problema. Es una infraestructura innovadora donde los bancos tradicionales comparten datos con empresas de tecnología financiera autorizadas, brindando el consentimiento del consumidor.

Lo hacen a través de API abiertas reguladas en Europa bajo PSD2. Los proveedores de banca abierta, como Noda, utilizan los datos para crear productos mejores y más personalizados y simplificar la experiencia de pago.

Cuando funcionan con la banca abierta, los pagos recurrentes pueden volverse más rápidos y eficientes que los débitos directos. Sin embargo, su desempeño actualmente no está a la altura de las expectativas, dijo Nikola Tchakarov, Director de Expansión de Mercado de Noda.

“Desafortunadamente, actualmente funcionan muy mal con la banca abierta debido a dificultades tecnológicas. Para que funcionen correctamente, la infraestructura bancaria de un país debe estar completamente digitalizada y se debe mejorar la calidad de las API proporcionadas, un problema que se espera que PSD3 y PSR resuelvan”, dijo.

Futuro de los pagos recurrentes

Sin embargo, el futuro puede cambiar eso, especialmente con la próxima PSD3. En junio de 2023, la Comisión Europea publicó el primer borrador de la regulación actualizada de banca abierta y pagos.

Algunas propuestas clave son mejores requisitos de API y más acceso a los sistemas de pago de la UE para proveedores de servicios no bancarios. La directiva estará finalizada a finales de 2024.

Muchas empresas de tecnología financiera, incluida Noda, están desarrollando activamente formas de integrar pagos recurrentes en el ecosistema de banca abierta. Sin embargo, requieren la cooperación de los bancos tradicionales.

“Necesitamos que los bancos mejoren este proceso por su parte. Hacemos todo lo que podemos pero dependemos de los bancos”, afirmó Tchakarov.

Espera que la nueva regulación anime a los bancos a arreglar la infraestructura de pagos para pagos recurrentes y banca abierta.

"Esta es sin duda la tendencia futura", afirmó. “Europa no lo dejará sin cambios. Sin embargo, los bancos no quieren mejorar; por lo tanto, necesitamos una solución por parte de los reguladores”.