आवर्ती भुगतान: भविष्य की प्रवृत्ति

यदि आपने कभी जिम ज्वाइन किया है तो संभवतः आप आवर्ती भुगतान से परिचित होंगे। उनसे नियमित रूप से शुल्क लिया जाता है, और बिलिंग चक्र तब तक दोहराया जाता है जब तक सेवा रद्द नहीं हो जाती या भुगतान नहीं हो जाता।

जुनिपर अनुसंधान 2023 में आवर्ती भुगतान का मूल्य 13.2 ट्रिलियन डॉलर होने का अनुमान है। समूह ने भविष्यवाणी की है कि 2027 तक बाजार का आकार 17% बढ़कर 15.4 ट्रिलियन डॉलर हो जाएगा। सदस्यता-आधारित व्यवसाय मॉडल, विशेष रूप से स्ट्रीमिंग सेवाओं, SaaS और डिजिटल मीडिया में विस्फोटक वृद्धि, इस भुगतान पद्धति की लोकप्रियता को बढ़ा रही है।

आवर्ती भुगतान कैसे काम करते हैं

आवर्ती भुगतान का महत्वपूर्ण लाभ उपभोक्ताओं और व्यापारियों दोनों के लिए सुविधा है। एक बार सेट हो जाने पर, वे स्वचालित रूप से घटित होते हैं। यह अनुमानित नकदी प्रवाह, छूटे हुए भुगतान में कमी और ग्राहक प्रतिधारण सुनिश्चित करता है। व्यक्तियों के लिए, आवर्ती भुगतान से समय और प्रयास की बचत होती है। सोचिए अगर नेटफ्लिक्स सदस्यता के लिए भुगतान में हर महीने कार्ड विवरण दर्ज करना शामिल हो।

आवर्ती भुगतान निश्चित या परिवर्तनशील हो सकते हैं। निश्चित भुगतान व्यवसायों को विशिष्ट, नियमित राशि चार्ज करने में सक्षम बनाता है। यह सीधा है और व्यापारियों और ग्राहकों दोनों को मानसिक शांति प्रदान करता है। परिवर्तनीय आवर्ती भुगतान अधिक अनुकूलनीय हैं क्योंकि उपभोग जैसे कारकों के आधार पर राशि में उतार-चढ़ाव हो सकता है। उपयोगिता बिलों या मोबाइल योजनाओं के बारे में सोचें।

आमतौर पर, आवर्ती भुगतान सीधे डेबिट या कार्ड भुगतान के माध्यम से निष्पादित किए जाते हैं। ग्राहक किसी विशिष्ट व्यापारी से आवर्ती भुगतान को अधिकृत करने के लिए अपने बैंक के लिए एक प्रत्यक्ष डेबिट निर्देश स्थापित करते हैं। वे ऐसा ऑनलाइन, डाक द्वारा या फ़ोन द्वारा कर सकते हैं।

फिर भी प्रत्यक्ष डेबिट का एक प्रमुख नुकसान है - उन्हें बीएसीएस द्वारा संसाधित किया जाता है, जिसमें तीन दिवसीय निपटान चक्र होता है। यह प्रसंस्करण अनुसूची नियंत्रित करती है कि पहली बार भुगतान प्राप्त करने में कितना समय लगता है।

आवर्ती भुगतान और खुली बैंकिंग

ओपन बैंकिंग में इस समस्या को हल करने की क्षमता है। यह एक नवोन्मेषी बुनियादी ढांचा है जहां पारंपरिक बैंक उपभोक्ता की सहमति प्रदान करते हुए लाइसेंस प्राप्त फिनटेक कंपनियों के साथ डेटा साझा करते हैं।

वे PSD2 के तहत यूरोप में विनियमित ओपन एपीआई के माध्यम से ऐसा करते हैं। नोडा जैसे ओपन बैंकिंग प्रदाता, बेहतर, अधिक वैयक्तिकृत उत्पाद बनाने और भुगतान अनुभव को सरल बनाने के लिए डेटा का उपयोग करते हैं।

खुली बैंकिंग द्वारा संचालित होने पर, आवर्ती भुगतान प्रत्यक्ष डेबिट की तुलना में तेज़ और अधिक कुशल हो सकते हैं। फिर भी, उनका प्रदर्शन वर्तमान में उम्मीदों से कम है, नोडा में मार्केट एक्सपेंशन के निदेशक निकोला चाकारोव ने कहा।

“दुर्भाग्य से, वर्तमान में, वे तकनीकी कठिनाइयों के कारण खुली बैंकिंग के साथ बहुत खराब तरीके से काम करते हैं। उनके ठीक से काम करने के लिए, किसी देश के बैंकिंग बुनियादी ढांचे को पूरी तरह से डिजिटल किया जाना चाहिए, और प्रदान की जाने वाली एपीआई की गुणवत्ता में सुधार किया जाना चाहिए - एक मुद्दा जिसे PSD3 और PSR से हल करने की उम्मीद है, ”उन्होंने कहा।

आवर्ती भुगतान का भविष्य

फिर भी भविष्य इसे बदल सकता है, विशेषकर आगामी PSD3 के साथ। जून 2023 में, यूरोपीय आयोग ने अद्यतन ओपन बैंकिंग और भुगतान विनियमन का पहला मसौदा जारी किया।

कुछ प्रमुख प्रस्ताव बेहतर एपीआई आवश्यकताएं और गैर-बैंक सेवा प्रदाताओं के लिए ईयू भुगतान प्रणालियों तक अधिक पहुंच हैं। निर्देश को 2024 के अंत तक अंतिम रूप दिया जाएगा।

नोडा सहित कई फिनटेक कंपनियां सक्रिय रूप से आवर्ती भुगतान को खुले बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र में एकीकृत करने के तरीके विकसित कर रही हैं। फिर भी, उन्हें पारंपरिक बैंकों से सहयोग की आवश्यकता है।

“हमें बैंकों को अपनी ओर से इस प्रक्रिया में सुधार करने की आवश्यकता है। हम वह सब कुछ करते हैं जो हम कर सकते हैं लेकिन बैंकों पर निर्भर रहते हैं,'' चकारोव ने कहा।

उन्हें उम्मीद है कि नया विनियमन बैंकों को आवर्ती भुगतान और खुली बैंकिंग के लिए भुगतान बुनियादी ढांचे को ठीक करने के लिए प्रोत्साहित करेगा।

"यह निश्चित रूप से भविष्य की प्रवृत्ति है," उन्होंने कहा। “यूरोप इसे अपरिवर्तित नहीं छोड़ेगा। फिर भी बैंक सुधरना नहीं चाहते; इसलिए, हमें नियामकों से समाधान की आवश्यकता है।"