Pagamentos recorrentes: tendência do futuro

Você provavelmente está familiarizado com pagamentos recorrentes se já ingressou em uma academia. Eles são cobrados regularmente e o ciclo de cobrança se repete até que o serviço seja cancelado ou liquidado.

Pesquisa Junípero estimou o valor dos pagamentos recorrentes em US$ 13,2 trilhões em 2023. Em 2027, o grupo previu que o tamanho do mercado aumentaria 17%, para US$ 15,4 trilhões. O crescimento explosivo em modelos de negócios baseados em assinatura, especialmente em serviços de streaming, SaaS e mídia digital, está alimentando a popularidade deste método de pagamento.

Como funcionam os pagamentos recorrentes

A vantagem crítica dos pagamentos recorrentes é a conveniência tanto para consumidores quanto para comerciantes. Depois de configurados, eles acontecem automaticamente. Isso garante fluxo de caixa previsível, redução de pagamentos perdidos e retenção de clientes. Para pessoas físicas, os pagamentos recorrentes economizam tempo e esforço. Imagine se pagar por uma assinatura da Netflix envolvesse inserir os dados do cartão todos os meses.

Os pagamentos recorrentes podem ser fixos ou variáveis. Os pagamentos fixos permitem que as empresas cobrem valores específicos e regulares. É simples e oferece tranquilidade para comerciantes e clientes. Pagamentos recorrentes variáveis são mais adaptáveis, pois o valor pode variar com base em fatores como consumo. Pense em contas de serviços públicos ou planos de celular.

Normalmente, os pagamentos recorrentes são executados por débito direto ou pagamentos com cartão. Os clientes configuram uma instrução de débito direto para seu banco autorizar um pagamento recorrente de um comerciante específico. Eles podem fazer isso on-line, por correio ou por telefone.

No entanto, existe uma desvantagem importante dos débitos diretos: são processados pelo BACS, que tem um ciclo de liquidação de três dias. Este cronograma de processamento determina quanto tempo leva para receber o pagamento pela primeira vez.

Pagamentos recorrentes e open banking

O open banking tem potencial para resolver esse problema. É uma infraestrutura inovadora onde os bancos tradicionais partilham dados com empresas fintech licenciadas, fornecendo o consentimento do consumidor.

Fazem-no através de APIs abertas regulamentadas na Europa pela PSD2. Provedores de open banking, como o Noda, usam os dados para criar produtos melhores e mais personalizados e simplificar a experiência de pagamento.

Quando alimentados pelo open banking, os pagamentos recorrentes podem se tornar mais rápidos e eficientes do que os débitos diretos. No entanto, o seu desempenho atualmente fica aquém das expectativas, disse Nikola Tchakarov, Diretor de Expansão de Mercado da Noda.

“Infelizmente, atualmente, eles trabalham muito mal com o open banking devido às dificuldades tecnológicas. Para que funcionem corretamente, a infraestrutura bancária de um país deve ser totalmente digitalizada e a qualidade das APIs fornecidas deve ser melhorada – uma questão que se espera que o PSD3 e o PSR resolvam”, afirmou.

Futuro dos pagamentos recorrentes

No entanto, o futuro pode mudar isso, especialmente com o próximo PSD3. Em junho de 2023, a Comissão Europeia divulgou o primeiro projeto do regulamento atualizado sobre serviços bancários abertos e pagamentos.

Algumas propostas importantes são melhores requisitos de API e mais acesso aos sistemas de pagamento da UE para prestadores de serviços não bancários. A diretiva estará finalizada até ao final de 2024.

Muitas empresas fintech, incluindo a Noda, estão a desenvolver ativamente formas de integrar pagamentos recorrentes no ecossistema bancário aberto. No entanto, requerem a cooperação dos bancos tradicionais.

“Precisamos que os bancos melhorem este processo do seu lado. Fazemos tudo o que podemos, mas dependemos dos bancos”, disse Tchakarov.

Ele espera que o novo regulamento incentive os bancos a consertar a infraestrutura de pagamento para pagamentos recorrentes e serviços bancários abertos.

“Esta é certamente a tendência futura”, disse ele. “A Europa não a deixará inalterada. Contudo, os bancos não querem melhorar; portanto, precisamos de uma solução por parte dos reguladores.”