Paiements récurrents : tendance du futur

Vous connaissez probablement les paiements récurrents si vous avez déjà rejoint une salle de sport. Ils sont facturés régulièrement et le cycle de facturation se répète jusqu'à ce que le service soit annulé ou remboursé.

Recherche sur le genévrier a estimé la valeur des paiements récurrents à 13 200 milliards de dollars en 2023. D’ici 2027, le groupe prédit que la taille du marché augmenterait de 17 % pour atteindre 15 400 milliards de dollars. La croissance explosive des modèles commerciaux basés sur l'abonnement, en particulier dans les services de streaming, le SaaS et les médias numériques, alimente la popularité de ce mode de paiement.

Comment fonctionnent les paiements récurrents

L’avantage essentiel des paiements récurrents est la commodité tant pour les consommateurs que pour les commerçants. Une fois configurés, ils se produisent automatiquement. Cela garantit des flux de trésorerie prévisibles, une réduction des paiements manqués et la fidélisation des clients. Pour les particuliers, les paiements récurrents permettent d’économiser du temps et des efforts. Imaginez si le paiement d'un abonnement Netflix impliquait la saisie des détails de la carte chaque mois.

Les paiements récurrents peuvent être fixes ou variables. Les paiements fixes permettent aux entreprises de facturer des montants spécifiques et réguliers. C'est simple et offre une tranquillité d'esprit aux commerçants et aux clients. Les paiements récurrents variables sont plus adaptables car le montant peut fluctuer en fonction de facteurs tels que la consommation. Pensez aux factures de services publics ou aux forfaits mobiles.

En règle générale, les paiements récurrents sont exécutés par prélèvement automatique ou par carte. Les clients configurent une instruction de prélèvement automatique pour que leur banque autorise un paiement récurrent auprès d'un commerçant spécifique. Ils peuvent le faire en ligne, par courrier ou par téléphone.

Les prélèvements automatiques présentent cependant un inconvénient majeur : ils sont traités par BACS, qui a un cycle de règlement de trois jours. Ce calendrier de traitement détermine le temps nécessaire pour être payé pour la première fois.

Paiements récurrents et banque ouverte

Le système bancaire ouvert a le potentiel de résoudre ce problème. Il s'agit d'une infrastructure innovante dans laquelle les banques traditionnelles partagent des données avec des sociétés de technologie financière agréées, en fournissant le consentement du consommateur.

Ils le font via des API ouvertes réglementées en Europe par la PSD2. Les fournisseurs de services bancaires ouverts, comme Noda, utilisent les données pour créer des produits meilleurs et plus personnalisés et simplifier l'expérience de paiement.

Grâce à l’Open Banking, les paiements récurrents peuvent devenir plus rapides et plus efficaces que les prélèvements automatiques. Pourtant, leurs performances sont actuellement en deçà des attentes, a déclaré Nikola Tchakarov, directeur de l'expansion du marché chez Noda.

« Malheureusement, à l’heure actuelle, ils fonctionnent très mal avec l’open banking en raison de difficultés technologiques. Pour qu’ils fonctionnent correctement, l’infrastructure bancaire d’un pays doit être entièrement numérisée et la qualité des API fournies doit être améliorée – un problème que la PSD3 et le PSR devraient résoudre », a-t-il déclaré.

L'avenir des paiements récurrents

Pourtant, l’avenir pourrait changer cela, notamment avec la prochaine PSD3. En juin 2023, la Commission européenne a publié le premier projet de réglementation actualisée sur la banque ouverte et les paiements.

Certaines propositions clés concernent de meilleures exigences en matière d'API et un meilleur accès aux systèmes de paiement de l'UE pour les prestataires de services non bancaires. La directive sera finalisée d’ici fin 2024.

De nombreuses sociétés de technologie financière, dont Noda, développent activement des moyens d'intégrer les paiements récurrents dans l'écosystème bancaire ouvert. Pourtant, ils nécessitent la coopération des banques traditionnelles.

« Nous avons besoin que les banques améliorent ce processus de leur côté. Nous faisons tout ce que nous pouvons, mais nous dépendons des banques », a déclaré Tchakarov.

Il espère que la nouvelle réglementation encouragera les banques à améliorer l'infrastructure de paiement pour les paiements récurrents et l'ouverture bancaire.

"C'est très certainement la tendance future", a-t-il déclaré. « L’Europe ne laissera pas les choses inchangées. Pourtant, les banques ne veulent pas s'améliorer ; par conséquent, nous avons besoin d’une solution de la part des régulateurs.