Автоматизація у фінансах, особливо в банківському секторі, традиційно починалася з процесів і транзакцій, що відбувалися з високою частотою. У банківській справі найпоширеніші види діяльності включають обробку транзакцій і роздрібне кредитування.

Ці сфери були основним фокусом зусиль автоматизації, охоплюючи такі аспекти, як обробка заявок, оцінка ризиків і перехід від ручного перегляду форм і документів до автоматизованих перевірок і оцінок на основі моделі.

Мезонінне фінансування різко контрастує з цими високочастотними процесами. Мезонінне фінансування, що характеризується своєю унікальною індивідуальною природою, займає особливу нішу у фінансовому ландшафті: воно являє собою фінансове рішення з підвищеним рівнем ризику, стратегічно розташоване між стандартними корпоративними позиками та інвестиціями в капітал.

Мезонінне фінансування передбачає надання фінансування на рівні акціонерів (що є структурним підпорядкуванням) або через придбання акцій у поєднанні з інструментами повернення, такими як опціони на продаж (контрактне підпорядкування).

Враховуючи одноразовий та дуже індивідуальний характер мезонінних угод, автоматизація процесів у цій сфері є серйозною проблемою. Виникає закономірне запитання: як банкам, особливо великим, підійти до завдання підвищення прибутковості свого мезонінного бізнесу шляхом автоматизації та цифрової трансформації?

Як експерт із значним досвідом у сферах прямих інвестицій, управління ризиками та фінансами, я маю на меті надати вступне дослідження цифрової трансформації мезонінного кредитування, яке прагне розкрити складності та надати історії успіху у застосуванні технологічних досягнень у сфері банківської справи, яка традиційно покладається на індивідуальні індивідуальні угоди.

Традиційний ландшафт мезонінного кредитування

Мезонінне фінансування є особливим сектором із нюансами в ширшому фінансовому ландшафті. Як було зазначено раніше, він займає середину між звичайними корпоративними позиками та інвестиціями в акції та характеризується підвищеним рівнем ризику.

Унікально, що кожна угода на мезоніні виготовляється індивідуально та відповідає конкретним потребам і обставинам кожного клієнта, подібно до костюма на замовлення.

Проблеми традиційного мезонінного кредитування

Природа мезонінного фінансування за своєю природою створює значні проблеми. Традиційні методи в основному покладаються на ручні процеси та індивідуальне укладання угод. Цей підхід вимагає глибокого розуміння унікальних аспектів кожної угоди, набору навичок, який часто є дефіцитним і дорогим .

У великих банках із створеними відділами корпоративного кредитування клієнтські та кредитні менеджери добре знаються на стандартних кредитних продуктах. Однак вони нечасто стикаються з мезонінними транзакціями, що, у свою чергу, обмежує їхній досвід ефективного продажу чи залучення таких угод.

Створення спеціалізованої команди клієнтських менеджерів виключно для мезонінних продуктів не тільки дороге, але й збільшує витрати порівняно зі стандартнішими процедурами кредитування.

Хоча можна об’єднати складні інвестиційні продукти в групи, щоб зменшити витрати, цифровізація в цьому відношенні виглядає як більш економічна та ефективна альтернатива.

Цифровізація як рішення

Цифрова трансформація мезонінного кредитування в першу чергу зосереджується на ідентифікації та залученні угод. Більшість банківських спеціалістів з питань кредитування та роботи з клієнтами використовують системи, які записують переговори, ідеї угод і початкові параметри угод.

Інтеграція мезонінних критеріїв у ці існуючі системи може автоматизувати ідентифікацію потенційних мезонінних угод.

Коли транзакція відповідає цим критеріям, вона може автоматично передаватись до мезонінного відділу для подальшої обробки. Подальші вдосконалення можуть включати моделі ШІ, навчені розрізняти стандартні корпоративні позики та мезонінні угоди на основі безлічі вхідних параметрів угоди.

Масштаб цієї трансформації є значним: у той час як великий банк може щорічно проводити тисячі транзакцій корпоративного кредитування, угоди мезонінного фінансування зустрічаються набагато рідше, часто нумеруються однозначними цифрами. Впровадження системи ідентифікації мезонінних угод потенційно може призвести до десятикратного збільшення їх обсягу.

Оптимізація процесу: автоматизація та стандартизація

Цифрова трансформація може оптимізувати виконання шляхом автоматизації та стандартизації процесу. Замість того, щоб занурюватися безпосередньо в повномасштабну автоматизацію та розробку платформи, ви можете спочатку зосередитися на більш простих технологіях, таких як RPA, які автоматизують збір даних, перевірку, обчислення та звітування. Це зменшує ручну роботу та помилки, а також покращує облік і відповідність.

Стандартизовані мезонінні інструменти та документи, такі як аркуші умов і кредитні угоди, також можна швидко налаштувати для кожної угоди без втрати якості. Це прискорює обробку та документування, що ще більше покращує прозорість і послідовність.

Цифрові платформи та інструменти, як-от бази даних і інформаційні панелі, допомагають відстежувати та керувати збільшенням обсягу та різноманітності угод шляхом організації інформації. Це дає змогу відстежувати стан і прогрес угоди, виявляти та вирішувати проблеми.

Загалом автоматизація та стандартизація спрощують виконання, зменшуючи тертя та витрати. Спрощуючи наскрізний процес, цифрова трансформація робить мезонінне кредитування більш ефективним, масштабованим і прибутковим.

Роль інструментів звітності

Звітність про мезонінні портфелі проблематична без стандартизованих даних. Цим різнорідним угодам бракує прозорості, що ускладнює послідовну оцінку ключових показників прибутку та ризику.

Інструменти цифрової аналітики для візуалізації даних і бізнес-аналітики можуть допомогти шляхом інтеграції фрагментованих даних для консолідованої видимості: це дає змогу використовувати інтерактивні інформаційні панелі, які візуалізують ефективність портфоліо в розбивці за позичальником, галуззю, географією та іншими вимірами — це забезпечує цілісний моніторинг.

Qlik також підтримує розширену аналітику, як-от прогнозне моделювання, аналіз сценаріїв і стрес-тестування. Кредитори можуть симулювати майбутню ефективність портфеля за різних припущень і умов — ці дані, що керуються даними, допомагають оптимізувати стратегію та зменшити ризики.

У цьому відношенні Qlik Sense і аналітика даних найкраще забезпечують прозорість і знання, необхідні для активного управління мезонінними портфелями. Забезпечуючи комплексну звітність і прогнозну аналітику щодо цих складних угод, цифрова трансформація дає кредиторам видимість, необхідну для максимізації доходів і мінімізації ризиків. Це потужний важіль оптимізації результатів мезонінного кредитування.

Тематичні дослідження

У цьому розділі ми розглянемо випадки автоматизації процесу кредитування. Примітно, що є обмежені відомі випадки оптимізації мезонінних транзакцій поза межами нашої роботи в Ощадбанку.

Проте я наведу кілька прикладів, які демонструють, як можна застосувати подібні підходи до мезонінного бізнесу, схожі на те, чого ми досягли в Ощадбанку між 2018 і 2021 роками, і про що я розкрию далі в тексті.

Приклад 1: великий європейський банк впроваджує наскрізну цифрову кредитну платформу

Довідкова інформація : великий європейський банк намагався репозиціонувати свій бізнес кредитування малого та середнього бізнесу в умовах конкуренції з боку гнучких фінтех-конкурентів. Його метою було створити цифрову екосистему з плавними подорожами клієнтів. Першим кроком було переосмислення комерційного кредитування за допомогою вдосконалених додатків, мобільного доступу та погоджень у реальному часі.

Підхід : банк у партнерстві з Deloitte визначив клієнтські та технологічні вимоги для нової хмарної системи цифрового кредитування. Платформа Deloitte OpenDATA на AWS забезпечила гнучку, масштабовану, модульну розробку. Це дозволило прийняти Agile-методології, забезпечивши першу версію всього за 13 тижнів.

Система використовує розширену аналітику, включаючи AI та ML, для інтеграції та аналізу даних із внутрішніх систем, зовнішніх баз даних, соціальних медіа та інших джерел для створення всеосяжних, актуальних профілів позичальників.

Він застосовує заздалегідь визначені правила для фільтрації та ранжирування придатності для мезонінного фінансування. RPA, блокчейн і смарт-контракти автоматизують ручні завдання, такі як документація, розрахунки та звітність.

Qlik Sense забезпечує інтерактивну візуалізацію даних, прогнозне моделювання, сценарії та стрес-тестування для оптимізації мезонінних стратегій і управління ризиками.

В результаті час розгляду кредитної заявки скоротився з 20 днів до 15 хвилин, відсоток схвалення підвищився з 50% до 90%, а витрати на оформлення скоротилися на 70%. Потік потенційних клієнтів, якість і конверсія також покращилися, а прозорість і узгодженість мезонінних пропозицій були покращені. Аналітика та моделювання, оптимізовані стратегії та рішення.

Приклад 2: приватна кредитна компанія використовує GoDocs для модернізації кредитування

Довідкова інформація : theLender – це приватна кредитна компанія, яка спеціалізується на наданні прохідних позик інвесторам у нерухомість. theLender прагнув виділитися з-поміж інших кредиторів, пропонуючи швидший, простіший і прозоріший процес кредитування.

Підхід : компанія співпрацює з GoDocs, провідним постачальником програмного забезпечення для створення комерційних кредитних документів, щоб запровадити платформу цифрового кредитування, яка автоматизує весь процес оформлення та закриття кредиту.

Платформа використовує хмарні обчислення, штучний інтелект і технологію блокчейн для оптимізації робочих процесів, зменшення помилок і підвищення безпеки.

Крім того, платформа цифрового кредитування theLender дозволила скоротити час на створення кредитних документів з годин до хвилин, усунути введення даних вручну та людські помилки, забезпечити видимість у режимі реального часу та співпрацю між усіма сторонами, залученими до кредитної транзакції, безпечно зберігати та ділитися кредитом документи в розподіленій книзі та, нарешті, інтеграція зі сторонніми службами, такими як бюро кредитних історій, титульні компанії та агенти депонування.

У результаті платформа цифрового кредитування компанії допомогла збільшити обсяг позик і дохід на 300% за один рік, покращити задоволеність клієнтів і рівень утримання, знизити операційні витрати та ризики, а також отримати конкурентну перевагу в приватному кредитуванні. ринку.

Висновок

Цифрова трансформація надає привабливу можливість для мезонінних кредиторів впроваджувати інновації та створювати цінності. Передові технології, включаючи автоматизацію, штучний інтелект та аналітику даних, можуть вирішити поточні проблемні моменти щодо пошуку угод, ефективності процесів і управління портфелем.

Потенційні переваги багатогранні — покращення взаємодії з клієнтами, продуктивність працівників, управління ризиками та стратегічна гнучкість. Основна вигода – збільшення кількості транзакцій, а отже, і доходу.

З огляду на мій досвід роботи в Ощадбанку з 2018 по 2021 рік, зрозуміло, що впровадження таких змін у мезонінний бізнес може значно збільшити як обсяги бізнесу, так і кількість угод. Спочатку Сбербанк керував приблизно 10 мезонінними угодами на рік.

Проте до 2022 року, після впровадження ефективних стратегій автоматизації, потужність банку зросла до понад 100 угод на рік.

Це значне зростання підкреслює суттєвий вплив цифрових інновацій на підвищення як масштабу, так і ефективності операцій мезонінного кредитування.