Finansų automatizavimas, ypač bankų sektoriuje, tradiciškai prasidėdavo nuo dažnų procesų ir operacijų. Bankininkystėje dažniausiai vykdoma operacijų apdorojimo ir mažmeninio skolinimo veikla.

Šios sritys buvo daugiausia dėmesio skiriant automatizavimo pastangoms, apimančioms tokius aspektus kaip paraiškų apdorojimas, rizikos vertinimas ir perėjimas nuo rankinio formų ir dokumentų peržiūros prie automatinių patikrinimų ir modeliais pagrįstų vertinimų.

Tarpinis finansavimas labai skiriasi nuo šių aukšto dažnio procesų. Mezanino finansavimas, pasižymintis savo unikaliu, specialiai pritaikytu pobūdžiu, užima specifinę nišą finansų srityje: tai finansavimo sprendimas su padidintu rizikos lygiu, strategiškai išdėstytas tarp standartinių įmonių paskolų ir investicijų į akcijas.

Tarpinis finansavimas apima finansavimą akcininkų lygmeniu (tai yra struktūrinis subordinavimas) arba įsigijus nuosavą kapitalą kartu su grąžos priemonėmis, pvz., pardavimo opcionais (sutartinis subordinavimas).

Atsižvelgiant į vienkartinį ir labai individualizuotą tarpinių sandorių pobūdį, procesų automatizavimas šioje srityje yra didelis iššūkis. Natūralus klausimas būtų toks: kaip bankai, ypač didieji, gali imtis užduoties didinti savo tarpinio verslo pelningumą automatizuodami ir perkeldami skaitmeninę transformaciją?

Kaip ekspertas, turintis didelę patirtį privataus kapitalo, rizikos valdymo ir finansų srityse, siekiu pateikti įvadinį tyrimą apie skaitmeninę transformaciją tarpinio skolinimo srityje, siekiant išsiaiškinti sudėtingumą ir pateikti sėkmės istorijas taikant technologijų pažangą šioje srityje. bankininkystė tradiciškai priklauso nuo individualių sandorių sudarymo pagal užsakymą.

Tradicinis mezonino skolinimo kraštovaizdis

Mezanino finansavimas yra išskirtinis ir niuansuotas sektorius platesnėje finansų aplinkoje. Kaip minėta anksčiau, jis užima vidurį tarp įprastinių įmonių paskolų ir investicijų į akcijas ir pasižymi padidintu rizikos lygiu.

Unikaliai kiekvienas antresolinis sandoris yra pritaikytas ir sukurtas taip, kad atitiktų konkrečius kiekvieno kliento poreikius ir aplinkybes, panašiai kaip ir kostiumas pagal užsakymą.

Tradicinio antresolinio skolinimo iššūkiai

Dėl tarpinio finansavimo pobūdžio kyla didelių iššūkių. Tradiciniai metodai daugiausia remiasi rankiniais procesais ir individualizuotu sandorių sudarymu. Šis metodas reikalauja gilaus supratimo apie unikalius kiekvieno sandorio aspektus, įgūdžių rinkinį, kuris dažnai yra ribotas ir brangus .

Dideliuose bankuose, kuriuose yra įsteigti įmonių skolinimo padaliniai, klientų ir kredito vadybininkai puikiai išmano standartinius kredito produktus. Tačiau jie retai susiduria su tarpiniais sandoriais, o tai savo ruožtu riboja jų patirtį efektyviai parduodant ar pritraukiant tokius sandorius.

Suburti specializuotą klientų vadybininkų komandą, skirtą išskirtinai antresoliniams produktams, yra ne tik brangu, bet ir padidina sąnaudas, palyginti su įprastesnėmis skolinimo procedūromis.

Nors sudėtingus investicinius produktus galima sujungti į grupes siekiant sumažinti išlaidas, skaitmeninimas šiuo atžvilgiu yra ekonomiškesnė ir efektyvesnė alternatyva.

Skaitmeninimas kaip sprendimas

Mezanino skolinimo skaitmeninėje transformacijoje daugiausia dėmesio skiriama sandorių nustatymui ir pritraukimui. Dauguma kreditų ir klientų specialistų bankuose naudoja sistemas, kurios registruoja derybas, sandorių idėjas ir pradinius sandorio parametrus.

Į šias esamas sistemas įtraukus mezonino kriterijus būtų galima automatizuoti galimų tarpinių sandorių nustatymą.

Kai sandoris atitinka šiuos kriterijus, jis gali būti automatiškai persiųstas mezonino padaliniui tolimesniam apdorojimui. Tolesnė pažanga gali apimti AI modelius, išmokytus atskirti standartines įmonių paskolas ir tarpinius sandorius, remiantis daugybe gaunamų sandorių parametrų.

Šios pertvarkos mastas yra reikšmingas: nors didelis bankas kasmet gali atlikti tūkstančius įmonių skolinimo operacijų, tarpinio finansavimo sandoriai yra daug retesni, dažnai numeruojami vienženkliais skaitmenimis. Įdiegus tarpinių sandorių identifikavimo sistemą, jų apimtis gali padidėti dešimt kartų.

Proceso supaprastinimas: automatizavimas ir standartizavimas

Skaitmeninė transformacija gali supaprastinti vykdymą automatizuojant ir standartizuojant procesą. Užuot pasinerę į pilno masto automatizavimą ir platformų kūrimą, iš pradžių galėtumėte sutelkti dėmesį į paprastesnes technologijas, tokias kaip RPA, kurios automatizuoja duomenų rinkimą, tikrinimą, skaičiavimą ir ataskaitų teikimą. Tai sumažina rankų darbą ir klaidas bei pagerina apskaitą ir atitiktį.

Standartizuotos antresolės priemonės ir dokumentai, tokie kaip terminų lapai ir paskolos sutartys, taip pat gali būti greitai pritaikyti kiekvienam sandoriui neprarandant kokybės. Tai pagreitina apdorojimą ir dokumentavimą, o tai dar labiau padidina skaidrumą ir nuoseklumą.

Skaitmeninės platformos ir įrankiai, pvz., duomenų bazės ir prietaisų skydeliai, padeda sekti ir valdyti padidėjusį sandorių apimtį ir įvairovę, tvarkydami informaciją. Tai leidžia stebėti sandorio būseną ir eigą, nustatyti ir išspręsti problemas.

Apskritai automatizavimas ir standartizavimas supaprastina vykdymą, sumažina trintį ir išlaidas. Supaprastinus visą procesą, skaitmeninė transformacija padidina tarpinio skolinimo efektyvumą, padidina mastą ir pelno.

Ataskaitų teikimo įrankių vaidmuo

Tarpinio portfelio ataskaitų teikimas yra problemiškas be standartizuotų duomenų. Šiems nevienalyčiams sandoriams trūksta skaidrumo, todėl sunku nuosekliai įvertinti pagrindinius grąžos ir rizikos rodiklius.

Skaitmeninės analizės įrankiai, skirti duomenų vizualizacijai ir verslo žvalgybai, gali padėti integruojant fragmentuotus duomenis, kad būtų užtikrintas konsoliduotas matomumas: tai įgalina interaktyvias informacijos suvestines, kurios vizualizuoja portfelio našumą, suskirstytą pagal skolininko, pramonės, geografijos ir kitus aspektus – tai įgalina holistinį stebėjimą.

„Qlik“ taip pat įgalina pažangią analizę, pvz., nuspėjamąjį modeliavimą, scenarijų analizę ir testavimą nepalankiausiomis sąlygomis. Skolintojai gali imituoti būsimą portfelio našumą įvairiomis prielaidomis ir sąlygomis – šios duomenimis pagrįstos įžvalgos padeda optimizuoti strategiją ir sumažinti riziką.

„Qlik Sense“ ir duomenų analizė šiuo atžvilgiu yra geriausias būdas suteikti skaidrumo ir įžvalgų, reikalingų norint aktyviai valdyti mezzanine portfelius. Įgalinus išsamias ataskaitas ir nuspėjamąją šių sudėtingų sandorių analizę, skaitmeninė transformacija suteikia skolintojams matomumą, kurio reikia norint padidinti grąžą ir sumažinti riziką. Tai galingas svertas, leidžiantis optimizuoti tarpinio skolinimo rezultatus.

Atvejų analizės

Šiame skyriuje išnagrinėsime kredito proceso automatizavimo atvejus. Pažymėtina, kad yra keletas svarbių atvejų, kai optimizuojame antresolinius sandorius, išskyrus mūsų darbą „Sberbank“.

Tačiau pateiksiu keletą pavyzdžių, parodančių, kaip panašūs metodai gali būti taikomi mezonino verslui, panašiai kaip mes pasiekėme „Sberbank“ 2018–2021 m., ir ką pateiksiu vėliau tekste.

1 atvejo analizė: Pagrindinis Europos bankas diegia skaitmeninio skolinimo platformą

Pagrindiniai faktai : Didelis Europos bankas siekė pakeisti savo MVĮ skolinimo verslą, konkuruodamas su judriais fintech konkurentais. Juo buvo siekiama sukurti skaitmeninę ekosistemą su sklandžiais klientų keliais. Pirmasis žingsnis buvo iš naujo išradinėti komercinį skolinimą naudojant supaprastintas programas, mobiliąją prieigą ir patvirtinimus realiuoju laiku.

Metodas : bankas bendradarbiavo su Deloitte, kad nustatytų klientų ir technologijų reikalavimus naujai debesų kompiuterija pagrįstai skaitmeninei skolinimo sistemai. Deloitte OpenDATA platforma AWS įgalino lanksčią, keičiamo dydžio, modulinę plėtrą. Tai leido pritaikyti Agile metodikas, kurios pirmoji versija buvo pristatyta vos per 13 savaičių.

Sistema naudoja pažangią analizę, įskaitant AI ir ML, kad integruotų ir analizuotų duomenis iš vidinių sistemų, išorinių duomenų bazių, socialinės žiniasklaidos ir kitų šaltinių, kad būtų sukurti išsamūs, atnaujinami skolininkų profiliai.

Taikomos iš anksto nustatytos taisyklės, kad būtų galima filtruoti ir reitinguoti tinkamumą mezanino finansavimui. RPA, „blockchain“ ir išmaniosios sutartys automatizuoja rankines užduotis, tokias kaip dokumentacija, skaičiavimai ir ataskaitų teikimas.

Qlik Sense įgalina interaktyvų duomenų vizualizavimą, nuspėjamąjį modeliavimą, scenarijus ir testavimą nepalankiausiomis sąlygomis, kad optimizuotų antresolių strategijas ir rizikos valdymą.

Dėl to paskolos paraiškos pateikimo laikas sutrumpėjo nuo 20 dienų iki 15 minučių, patvirtinimo procentas padidėjo nuo 50% iki 90%, o apdorojimo išlaidos sumažėjo 70%. Taip pat pagerėjo švino srautas, kokybė ir konversija, o pagerėjo mezzanine pasiūlymų skaidrumas ir nuoseklumas. Analizės ir modeliavimo optimizuotos strategijos ir sprendimai.

2 atvejo analizė: privati skolinimo įmonė naudoja „GoDocs“, kad modernizuotų skolinimą

Pagrindiniai faktai : „TheLender“ yra privati paskolų bendrovė, kuri specializuojasi teikdama laikinąsias paskolas nekilnojamojo turto investuotojams. „TheLender“ siekė išsiskirti iš kitų skolintojų siūlydama greitesnį, paprastesnį ir skaidresnį skolinimo procesą.

Metodas : įmonė bendradarbiauja su „GoDocs“, pirmaujančia komercinių paskolų dokumentų generavimo programinės įrangos tiekėja, siekdama įdiegti skaitmeninę skolinimo platformą, kuri automatizuoja visą paskolos suteikimo ir uždarymo procesą.

Platforma naudoja debesų kompiuteriją, dirbtinį intelektą ir blokų grandinės technologiją, kad supaprastintų darbo eigą, sumažintų klaidas ir padidintų saugumą.

Be to, TheLender skaitmeninė skolinimo platforma leido sutrumpinti paskolos dokumentų generavimo laiką nuo kelių valandų iki minučių, pašalinti rankinį duomenų įvedimą ir žmogiškąsias klaidas, užtikrinti visų su paskolos sandoriu susijusių šalių matomumą ir bendradarbiavimą realiuoju laiku, saugiai saugoti ir dalytis paskola. dokumentus paskirstytoje knygoje ir galiausiai integruoti su trečiųjų šalių paslaugomis, tokiomis kaip kredito biurai, nuosavybės teisės įmonės ir deponavimo agentai.

Dėl to įmonės skaitmeninio skolinimo platforma padėjo jai per vienerius metus 300% padidinti paskolų apimtį ir pajamas, pagerinti klientų pasitenkinimo ir išlaikymo rodiklius, sumažinti veiklos sąnaudas ir riziką, taip pat įgyti konkurencinį pranašumą privačių skolinimo srityje. rinka.

Išvada

Skaitmeninė transformacija suteikia įtikinamą galimybę antresolių skolintojams diegti naujoves ir kurti vertę. Pažangios technologijos, įskaitant automatizavimą, AI ir duomenų analizę, gali išspręsti dabartines problemas, susijusias su sandorių šaltiniu, procesų efektyvumu ir portfelio valdymu.

Galima nauda yra daugialypė – geresnė klientų patirtis, darbuotojų produktyvumas, rizikos valdymas ir strateginis judrumas. Pagrindinė nauda – operacijų skaičiaus, taigi ir pajamų, padidėjimas.

Remiantis savo patirtimi dirbant „Sberbank“ nuo 2018 iki 2021 m., akivaizdu, kad tokių pokyčių įgyvendinimas mezanino versle gali ženkliai padidinti tiek verslo apimtis, tiek sandorių skaičių. Iš pradžių „Sberbank“ valdė apie 10 tarpinių sandorių per metus.

Tačiau iki 2022 m., priėmus efektyvias automatizavimo strategijas, banko pajėgumai išaugo iki daugiau nei 100 sandorių kasmet.

Šis nepaprastas augimas išryškina didelę skaitmeninių inovacijų įtaką didinant mezanino skolinimo operacijų mastą ir efektyvumą.