Meny založené na dôvere na blockchaine: Trustlines Network, Circles UBI a Karma

Keď hovoríme o peniazoch, väčšina ľudí si predstaví ich fyzickú podobu, teda bankovky a mince. Samozrejme, dnes už len málokedy platíme fyzickými peniazmi. Väčšinou používame bankovú kartu, čo je oveľa pohodlnejšie. Niekto by si mohol myslieť, že peniaze na bankovej karte sú rovnaké ako peniaze, ktoré môžeme držať v rukách. Mnohí veria, že banková karta je len vymoženosť a že peniaze na nej sú uložené v bankovom trezore. To je však obrovská mylná predstava!

Keď sa pozrieme na náš bankový účet a vidíme, že je na ňom 1000 dolárov, neznamená to, že tieto peniaze existujú niekde vo fyzickej forme. Znamená to jednoducho, že banka nám dlhuje 1000 dolárov. Banka garantuje, že si tieto peniaze môžeme kedykoľvek vybrať vo fyzickej podobe z bankomatu, ale to sa stáva málokedy, pretože používanie bankovej karty je pohodlnejšie. Je to ako "IOU notes" v Dumb and Dumber.

Peniaze na našom bankovom účte sú v podstate dlhom banky voči nám a tento dlh slúži ako prostriedok výmeny. Ak platíme bankovou kartou a aj predajca používa tú istú banku (teda nedochádza k medzibankovému prevodu), banka si jednoducho upraví dlh vo svojom účtovníctve. Ak v obchode zaplatíme 100 USD, banka nám teraz dlhuje len 900 USD, zatiaľ čo majiteľovi obchodu dlhuje 100 USD. Pokiaľ nevyberáme peniaze z bankomatu alebo neprebieha žiadna medzibanková transakcia, banka potrebuje iba prerozdeliť dlh tam a späť.

Pozrime sa na jednoduchý príklad. Berieme si pôžičku 100 dolárov od banky. Banka nám následne pripíše na účet 100 USD. Tieto peniaze môžeme minúť s našou bankovou kartou rovnako ako s hotovosťou, takže banka skutočne vytvorila peniaze z ničoho. Minieme týchto 100 dolárov v obchode a niečo si kúpime. Pre jednoduchosť predpokladajme, že majiteľ obchodu tiež používa rovnakú banku ako my, takže transakcia je dokončená prostredníctvom jednoduchej úpravy účtovnej knihy. Neskôr splatíme 100-dolárový dlh banke, ktorá následne pôžičku zruší.

Ale čo sa presne stane? Keďže peniaze na účte sú dlh banky, v skutočnosti sa stane, že keď si vezmeme pôžičku 100 USD, vznikne nám dlh voči banke a 100 USD, ktoré sa objavia na našom pôžičkovom účte, predstavuje dlh banky voči nám. Keď platíme týmito peniazmi v obchode, v podstate prenášame tento dlh. Po zaplatení banka dlhuje majiteľovi obchodu. Takže dlhujeme banke 100 USD a banka dlhuje 100 USD majiteľovi obchodu. To vyvoláva otázku: prečo vôbec potrebujeme banku? Prečo si musím vziať pôžičku z banky a platiť za ňu úrok? Prečo nemôžem v obchode jednoducho nakúpiť na úver a zaplatiť majiteľovi obchodu neskôr?

Odpoveď je veľmi jednoduchá: je to preto, že banka je veľmi spoľahlivým dlžníkom, kým my nie! Ale ak je to tak, prečo nám banka požičiava peniaze? Prečo nám majiteľ obchodu neverí natoľko, aby nám dal úver, ale banka áno?

Keď si vezmeme pôžičku od banky, banka posúdi, aké riskantné je požičať nám peniaze. Banka zhodnocuje náš majetok, pravidelný príjem atď. Ak by sme náhodou neboli schopní splácať dlh, banka má zákonné prostriedky na vymoženie úveru. Napríklad môžu vydražiť naše auto na vyrovnanie dlhu.

Banka je teda sprostredkovateľom, ktorý premieňa nespoľahlivý dlh na spoľahlivý.

Celý moderný peňažný systém je postavený na dôvere. V skutočnosti, keďže banky vytvárajú peniaze z ničoho, peniaze nie sú nič iné ako stelesnená dôvera! Pre tých, ktorých zaujíma hlbšia história peňazí, si môžete prečítať môj predchádzajúci článok, ktorý vysvetľuje, ako peniaze prešli z decentralizovanej dôvery na centralizovanú.

Je zrejmé, že nikto nerád požičiava peniaze cudzím ľuďom, a preto potrebujeme spoľahlivého sprostredkovateľa: banku. Čo sa však stane, ak medzi predávajúcim a kupujúcim existuje dostatočná dôvera? Sme radi, že požičiame aj stovky dolárov priateľovi alebo členovi rodiny, pretože vieme, že nám to vrátia. Pri priateľskej transakcii nie je potrebná banka.

A čo kamarátkin kamarát? Priamo ich nepoznáme, ale v prípade nákupu za 100 dolárov by sme mohli požičať 100 dolárov nášmu priateľovi, ktorému dôverujeme, a on by potom tých 100 dolárov mohol požičať svojmu priateľovi, ktorému dôverujú. Môžeme to nazvať akousi „tranzitívnou dôverou“. Vďaka tejto „tranzitívnej dôvere“ môžu vzniknúť ešte dlhšie úverové reťazce tam, kde nie je potrebná banka. Podľa „ Six Degrees of Separation “ sa v priemere každý na Zemi pozná prostredníctvom šiestich ľudí, čo znamená, že relatívne krátke reťazce pôžičiek by mohli pokryť celý svet, čím by sa eliminovala potreba banky ako sprostredkovateľa.

Účtovanie týchto reťazcov by bolo pri ručnom vedení pomerne komplikované, ale našťastie s modernou technikou sa to dá ľahko zvládnuť. Je však dôležité mať globálny účtovný systém, do ktorého sa nedá zasahovať a ktorému môže každý dôverovať. Našťastie máme takýto systém: blockchain.

„Transitívna dôvera“ je základom projektu Trustlines Network , ktorý implementuje presne vyššie popísaný koncept na blockchaine Ethereum.

Základom siete Trustlines je úverová linka, čo je úverová linka medzi dvoma známymi. Vo vyššie uvedenom príklade majú Alice aj Bob nastavený limit 10 USD. Ak chce Alice od Boba kúpiť nejaké jablká, zaplatí mu 5 dolárov, čo je rovnako ako bankový účet len záznam v účtovnej knihe. Alice dostane jablká a na blockchaine sa objaví dlh 5 dolárov voči Bobovi. Ak neskôr Bob požiada Alicu, aby mu ostrihala vlasy, a zaplatí jej 10 dolárov, Alicin dlh zmizne a teraz Bob dlhuje Alici 5 dolárov. Dve finančné transakcie boli úspešne dokončené a nebolo potrebné zapojiť banku.

Keď do hry vstúpi tretia osoba, ktorá Alicu nepozná, do hry vstupuje „tranzitívna dôvera“. Ak chce Alice kúpiť od Charlieho kilogram hrušiek za 5 dolárov, nemôže to urobiť priamo, pretože Charlie Alice nepozná. Charlie však Boba pozná, takže transakciu je možné uskutočniť prostredníctvom Boba pomocou viacskokovej platby. Charlie dáva hrušky Alice a na blockchaine je zaznamenané, že Alice dlhuje Bobovi 5 dolárov a Bob dlhuje rovnakú sumu Charliemu. Ako vidíte, systém funguje perfektne medzi cudzími ľuďmi prostredníctvom siete vzťahov, bez potreby banky ako sprostredkovateľa. Všetko, čo je potrebné, je nájsť cestu medzi týmito dvoma stranami.

Circles UBI implementuje podobnú logiku a nejde len o peňažný systém, ale aj o implementáciu univerzálneho základného príjmu (UBI) .

Podstatou univerzálneho základného príjmu (UBI) je, že každý človek by mal štandardne dostávať pravidelný mesačný príspevok. Myšlienka „zadarmo peňazí“ sa môže zdať na prvý pohľad zvláštna, no dá sa zdôvodniť mnohými spôsobmi. Sociálne a etické argumenty sú jasné: každý človek má právo na dôstojný život. Existujú však aj ekonomické dôvody. Napríklad, ak ľudia nie sú v zúfalej situácii, pretože nemusia pracovať, len aby prežili, konkurencia na trhu práce sa zvyšuje, čo vedie k spravodlivejším mzdám. Preto môže UBI stimulovať konkurenciu, ktorá je základom modernej kapitalistickej ekonomiky.

Keď hovoríme o základnom príjme, prvou otázkou vždy je, kde naň nájdeme financie. Podľa klasickej teórie musí štát vyberať peniaze vo forme daní, ktoré sa potom rozdeľujú ako základný príjem. Zdá sa to dosť logické, ale existujú aj iné teórie, ktoré naznačujú, že to nemusí byť nevyhnutne potrebné.

Podľa modernej monetárnej teórie (MMT) môže napríklad štát voľne tlačiť peniaze na pokrytie výdavkov dôležitých pre spoločnosť, ako je napríklad nepodmienený základný príjem. Obhajcovia klasickej teórie odpovedajú, že tlačenie peňazí vytvára infláciu, ale MMT tvrdí, že to nemusí byť nevyhnutne pravda. Inflácia nastáva vtedy, keď je v ekonomike viac peňazí ako zdrojov. V takom prípade je na každú jednotku zdroja pridelených viac peňazí, čo znehodnocuje menu. Množstvo zdrojov však kolíše, takže ak štát riadne kontroluje prísun peňazí, nepovedie to k hyperinflácii. Na udržanie rovnováhy považuje MMT za dôležité aj vyberať dane, no zatiaľ čo klasická teória tvrdí, že dane sú potrebné na pokrytie výdavkov, MMT verí, že dane sú potrebné na reguláciu peňažnej zásoby. Štát podľa MMT nevyberá dane, aby financoval svoje výdavky (to sa deje prostredníctvom tlače peňazí), ale aby vyzbierané peniaze „spálil“ a tým reguloval množstvo peňazí v obehu, pričom kontroluje infláciu. Ak štát financuje základný príjem prostredníctvom voľne tlačených peňazí, nazýva sa to peňažný základný príjem.

Circles UBI je v podstate implementáciou takéhoto peňažného základného príjmu na blockchaine. Kľúčovou myšlienkou je, že namiesto jednotnej meny vydanej centrálne štátom má každý člen svoju vlastnú menu. Takže namiesto jednotného dolára je tu Alice Dollar, Bob Dollar atď. Je to, ako keby každý človek mal svoju krajinu s vlastnou centrálnou bankou, ktorá vydáva svoju vlastnú menu. Táto mena je jednotlivcom distribuovaná ako základný príjem, ktorý je garantovaný smart kontraktom. Napríklad Alice dostáva každý deň 10 AliceCoinov ako základný príjem, ktorý môže použiť na spravovanie svojich financií. Tento spôsob vytvárania meny zakladá nedostatok AliceCoinu, ktorý je potrebný na to, aby fungoval ako peniaze.

Rovnako ako v sieti Trustlines, dôvera určuje, kto peniaze prijme. Ak Bob Alici dôveruje, prijme AliceCoin ako platbu. Ak Alice dôveruje Carol, prijme CarolCoin ako platbu. Vzťahy sú tranzitívne, rovnako ako v sieti Trustlines. Takže, ak chce Carol zaplatiť Bobovi, musí najprv vymeniť svoj CarolCoin za AliceCoin. Výmena medzi dôveryhodnými stranami vždy prebieha na základe 1:1.

Aby sa zabezpečilo, že neskorí pripojení do siete nebudú znevýhodnení, peniaze sa neustále navyšujú, takže výhoda skorých pripojovateľov rýchlo mizne v porovnaní s tými, ktorí sa pripájajú neskôr. Inflácia pôsobí aj ako forma prerozdeľovania, vyrovnáva rozdiely medzi členmi. Dá sa to vnímať ako druh dane z bohatstva, keďže tých, ktorí majú viac, sa to týka viac. Napríklad, ak peniaze stratia každý rok 10 % svojej hodnoty, niekto s 1000 dolármi stratí 100 dolárov, zatiaľ čo niekto so 100 dolármi stratí iba 10 dolárov. Keďže každý dostáva základný príjem rovnako, tento mechanizmus pomáha znižovať nerovnosti. Nevýhodou tohto riešenia je, že pre ľudí môže byť ťažké sledovať infláciu. Napríklad cena debny jabĺk sa bude neustále meniť v dôsledku zabudovanej inflácie. Aby ste tomu zabránili, odporúča sa, aby používateľské rozhranie nezobrazovalo skutočné sumy, ale hodnoty upravené o infláciu. Týmto spôsobom, ak žiadne iné faktory (napríklad zmeny dopytu alebo ponuky) neovplyvnia cenu jabĺk, v používateľskom rozhraní sa zobrazí ako pevná.

Vďaka logike UBI je fungovanie meny Circles UBI podobné ako Bitcoin, kde sa každých 10 minút distribuuje určité množstvo mincí. Zatiaľ čo v bitcoine baníci súťažia o mince, v Circles UBI ich členovia dostávajú štandardne, čo je spravodlivejšie.

Veľkou výhodou takýchto systémov „tranzitívnej dôvery“ je, že sú chránené proti útokom Sybil alebo falošným účtom. Predstavte si, že niekto vygeneruje 1000 účtov a z každého inkasuje pravidelný základný príjem. Takýto útok by mohol ľahko zničiť celý systém. Keďže sa však peniaze môžu pohybovať len po cestách určených osobnou dôverou, falošné účty nie sú problémom, pretože im nikto nebude dôverovať. Napríklad, ak si Alica vytvorí falošný účet, nebude pre ňu veľmi užitočný, pretože falošné mince z falošného účtu by prijala iba Alice.

Zároveň majú tieto systémy značné nevýhody. Môžu dobre fungovať len vtedy, ak je sieť dostatočne hustá. Ak Alice pozná Boba a Carol pozná Toma, Alice môže obchodovať s Bobom, ale nemôže obchodovať s Carol alebo Tomom, pretože nemajú spoločného známeho. Tento problém rieši Karma, čo je môj vlastný koncept sieťových peňazí.

Karma používa koncept „dôkaz jedinečného človeka“ namiesto „pavučiny dôvery“. Podstatou toho je, že ak dokážeme prostredníctvom riešenia tretej strany zabezpečiť, aby každá osoba mohla mať iba jeden účet a aby nebolo možné vytvárať falošné účty, je možné priame obchodovanie. Existuje niekoľko takýchto riešení tretích strán. Jedným z príkladov je World's WorldID , ktorý zabezpečuje jedinečnosť na základe skenov sietnice, alebo Proof of Humanity , čo je komplexná sieť riešení založených na dôvere. Tomuto účelu môže poslúžiť aj akékoľvek riešenie KYC (Know Your Customer), ktoré zaručuje jedinečnosť.

Základnou filozofiou Karmy je, že osobná dôvera nie je potrebná. Stačí veľká verejná účtovná kniha, kde sú viditeľné dlhy všetkých. Reputácia každého človeka závisí od jeho dlhu, takže je v najlepšom záujme každého, aby svoj dlh z dlhodobého hľadiska znížil. Tí, ktorí majú veľké dlhy, zistia, že ostatní sú menej ochotní s nimi obchodovať.

Karma to všetko implementuje vo forme jednoduchého tokenu ERC20, kde zostatok každého človeka začína na 0 a zvyšuje sa s každou platbou (zostatok tu predstavuje dlh). Každá osoba môže mať iba jednu peňaženku Karma, ktorá je zabezpečená registráciou WorldID alebo Proof of Unique Human. Keďže ide o jednoduchý token ERC20, platby je možné uskutočňovať cez akékoľvek štandardné rozhranie.

Ak Alice kúpi debnu jabĺk od Boba za 10 dolárov, Alica vznikne Bobovi dlh 10 dolárov. Ak potom Bob kúpi hrušky od Carol za 10 dolárov, Bob má voči Carol dlh 10 dolárov. Nakoniec, ak sa Carol nechá ostrihať od Alice za 10 dolárov, vznikne jej aj dlh vo výške 10 dolárov. Každý má teda rovnaký dlh vo výške 10 USD, čo je verejne viditeľné. Tieto kruhové dlhy je potrebné vyriešiť v systéme, aby sa aktualizovala reputácia členov. Nejde o triviálnu úlohu, podobne ako hľadanie trasy na mape. Preto sú v systéme „baníci“, ktorí takéto kruhové dlhy hľadajú a riešia. Keď baník nájde takýto kruh, predloží ho systému, ktorý vyrieši kruhový dlh a zníži verejný dlh všetkých členov na 0 USD. Keďže je v záujme členov zlepšiť si reputáciu, zaplatia baníkovi malý transakčný poplatok.

Hoci som v príklade použil doláre, predstavoval som si karmu predovšetkým ako menu založenú na láskavosti, kde 100 karmy predstavuje jednu hodinu práce. To by mohlo podporiť ekonomiku založenú na láskavosti. Bob napríklad kosí Alici trávnik a Alica mu z vďačnosti zaplatí 100 karmy. Potom Alice ostrihá Johnove vlasy a John jej tiež zaplatí 100 karmu. Nakoniec John odvezie Boba, keď stopuje pri ceste, a Bob mu poďakuje 100 karmou. Namiesto finančných transakcií sú to „transakcie priazne“, takže filozofia je podobná filozofii karmy , ktorá hovorí, že ak robíme dobro pre druhých, stanú sa dobré veci aj nám. Tento systém teda kvantifikuje karmu. V tomto kontexte môže byť karma vnímaná ako druh gamifikácia poskytovania priazne, kde členovia súťažia o to, kto bude lepším človekom.

Karma bola pôvodne vytvorená ako „priaznivé peniaze“, ale ako ukazuje príklad vyššie, funguje dobre ako doplnok alebo dokonca náhrada tradičného peňažného systému. Je to ako systém P2P pôžičiek, kde kolaterálom je jedinečná identita jednotlivca, čo je silná forma zabezpečenia. Ak sa niekomu nepodarí vyrovnať svoj dlh, už nikdy nebude môcť získať úver od nikoho na svete, v skutočnosti bude navždy vylúčený zo systému – to slúži ako silný odstrašujúci prostriedok.

Najväčším obmedzením vyššie opísaných systémov založených na dôvere je samotná osobná dôvera. Transakcie s vysokou hodnotou (v hodnote tisícov dolárov) nemožno nevyhnutne riešiť výlučne prostredníctvom osobnej dôvery. V prípade bánk je to možné, pretože majú oporu v zákone. Ak si vezmeme pôžičku 100 USD, celé naše osobné bohatstvo slúži ako záruka, pretože banka môže v prípade potreby vydražiť naše auto na vyrovnanie úveru. Meny založené na blockchaine nemôžu ponúkať takéto záruky. Čo však môžeme urobiť, je naviazať aktíva na inteligentnú zmluvu, ktorá môže slúžiť ako kolaterál v prípade, že nevyrovnáme svoje dlhy, čím si vybudujeme ďalšiu dôveru. Napríklad v reťazci Gnosis môžeme ľahko vložiť 1 000 xDAI, čo je ekvivalent 1 000 USD. Ak sa nám nepodarí vyrovnať náš dlh voči niekomu do určitej doby, kolaterál je možné uplatniť na tomto smart kontrakte výmenou za xDAI. Toto riešenie poskytuje dostatočne silnú záruku aj pri transakciách s vysokou hodnotou.

Pozrime sa na príklad, ako by to všetko fungovalo v prípade Karmy. Bob je programátor, ktorý pracuje pre spoločnosť typu Uber prevádzkovanú DAO. Spoločnosť spája vodičov a pasažierov a účtuje transakčný poplatok, ktorý používa na udržanie sa, vývoj softvéru atď. Bob opraví chybu spoločnosti, za čo dostane karmu v hodnote 100 dolárov. Bob môže byť pokojný, pretože spoločnosť uzamkla časť svojich tokenov riadenia v inteligentnej zmluve ako kolaterál. Ak Bob neminie karmu v hodnote 100 dolárov do 3 mesiacov, môže ju vymeniť za žetóny riadenia používané ako kolaterál a predať ich na trhu. V najlepšom prípade je samozrejme, že Bob utratí karmu. Alicu napríklad požiada, aby mu preložila právny dokument. Alice si na oplátku pýta karmu v hodnote 100 dolárov. Keďže Alice často používa taxíky, karma vo výške 100 dolárov sa vráti DAO ako transakčný poplatok. Tým sa cyklus uzavrie a žetóny riadenia zostanú v skupine kolaterálov.

Zabezpečenie aktív môže, samozrejme, fungovať aj v prípade Trustlines Network a Circles UBI, pričom pomáha nadviazať spojenie medzi členmi, ktorí nemajú osobnú dôveru. To zase môže vyriešiť problém riedkych sietí.

Je zrejmé, že meny založené na dôvere uvedené vyššie môžu byť ideálnym doplnkom existujúceho menového systému, alebo v niektorých prípadoch (napr. miestne komunity s lokálnou ekonomikou) ho dokonca nahradiť. Skutočným záverom je, že výraz „mena založená na dôvere“ v skutočnosti nemá zmysel, pretože všetky formy meny sú založené na dôvere. Jediný rozdiel medzi menami je, komu musíme dôverovať – štátu, bankám, inteligentným kontraktom a aktívam, alebo sebe navzájom. Je dôležité pochopiť, že vyššie uvedené meny založené na blockchaine nie sú „hracie peniaze“. Sú rovnako legitímne ako peniaze, ktoré vidíme na našich bankových účtoch.