El FMI advierte: las CBDC podrían permitir la vigilancia estatal a través de datos personales y conocimientos sobre el comportamiento

Las monedas digitales programables de los bancos centrales (CBDC) podrían utilizarse para la vigilancia estatal y, al mismo tiempo, plantear riesgos para la privacidad y la ciberseguridad que podrían socavar la confianza en el dinero del banco central, según un informe de políticas del Fondo Monetario Internacional (FMI).

El último informe de políticas que “resume las principales conclusiones de una nueva ola” de capítulos del Manual de CBDC del FMI advierte que las CBDC podrían percibirse como un instrumento de vigilancia estatal donde se recopilan, procesan y almacenan los historiales de transacciones, la demografía y los patrones de comportamiento de las personas.

“Las CBDC podrían ser percibidas como un instrumento de vigilancia estatal. A algunos les puede preocupar que el gobierno o el banco central puedan utilizarlas para controlar o restringir los pagos que los usuarios pueden hacer con CBDC, socavando así la confianza pública en el dinero del banco central. Esto puede ser una preocupación particular en países con graves vulnerabilidades en materia de gobernanza y corrupción”.

FMI, “ Moneda digital de los bancos centrales: avances y consideraciones adicionales ”, noviembre de 2024

Según el informe, “ Moneda digital del banco central: progreso y consideraciones adicionales ”:

“ Las CBDC, como forma digital de dinero del banco central, pueden permitir el acceso a un ‘rastro digital’ (datos), su recopilación, procesamiento y almacenamiento.

“ A diferencia del efectivo, las CBDC podrían diseñarse para incluir potencialmente una gran cantidad de datos personales que encapsulen historiales de transacciones, datos demográficos de los usuarios y patrones de comportamiento.

“ Los datos personales podrían establecer un vínculo entre las identidades de las contrapartes y las transacciones ”.

“ Las CBDC, como forma digital de dinero del banco central, pueden permitir el acceso a un 'rastro digital' (datos), su recopilación, procesamiento y almacenamiento ”

FMI, “ Moneda digital de los bancos centrales: avances y consideraciones adicionales ”, noviembre de 2024

“Las CBDC podrían sustituir al efectivo, los depósitos bancarios comerciales y las reservas”

FMI, “ Moneda digital de los bancos centrales: avances y consideraciones adicionales ”, noviembre de 2024

Una CBDC nunca será tan privada o anónima como el efectivo, según la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde.

Una de las razones es que para que una CBDC funcione, todos deben tener algún tipo de identidad digital.

Según el Informe Económico Anual 2021 del Banco de Pagos Internacionales (BPI):

“ La identificación en algún nivel es, por lo tanto, central en el diseño de las CBDC. Esto requiere una CBDC basada en cuentas y, en última instancia, vinculada a una identidad digital ”.

Y, “ la forma más prometedora de proporcionar dinero del banco central en la era digital es una CBDC basada en cuentas construida sobre una identificación digital con participación del sector oficial ”.

Dado que la identificación digital está inextricablemente vinculada a las CBDC, el último informe de políticas del FMI afirma que:

“ Para cumplir con los requisitos de lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (ALD/CFT), se requiere un cierto grado de información sobre la identidad de los usuarios y las transacciones; por lo tanto, los países deben considerar cuidadosamente si las opciones de privacidad por diseño permiten mitigar eficazmente los riesgos de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo”.

Los riesgos potenciales de una CBDC totalmente programable respaldada por una identificación digital son enormes.

“Si se diseña o gestiona de forma deficiente, el uso de datos personales de las CBDC podría plantear riesgos para la privacidad, derivados de eventos como fugas de datos, abusos de datos y ciberataques, lo que también afectaría negativamente la adopción de las CBDC”

FMI, “ Moneda digital de los bancos centrales: avances y consideraciones adicionales ”, noviembre de 2024

El informe de políticas enumera varios riesgos para la privacidad, la ciberseguridad y el exceso de intervención del gobierno:

“ Sin embargo, el uso de datos de las CBDC podría plantear riesgos para la privacidad, lo que a su vez puede socavar la confianza en el dinero del banco central. La privacidad puede incluir la protección del espacio personal de una persona y el derecho a que la dejen en paz, el control y la salvaguarda de la información personal de una persona y un aspecto de la dignidad, la autonomía y, en última instancia, la libertad humana .

“ Si se diseña o gestiona de forma deficiente, el uso de datos personales de las CBDC podría suponer riesgos para la privacidad, derivados de eventos como fugas de datos, abusos de datos y ciberataques, lo que también afectaría negativamente la adopción de las CBDC ”.

“ Las CBDC podrían diseñarse para incluir potencialmente una gran cantidad de datos personales que encapsulen historiales de transacciones, datos demográficos de los usuarios y patrones de comportamiento ”

FMI, “ Moneda digital de los bancos centrales: avances y consideraciones adicionales ”, noviembre de 2024

Los autores continúan advirtiendo:

“Las CBDC podrían ser percibidas como un instrumento de vigilancia estatal. A algunos les puede preocupar que el gobierno o el banco central puedan utilizarlas para controlar o restringir los pagos que los usuarios pueden hacer con las CBDC, socavando así la confianza pública en el dinero del banco central.

“Esto puede ser una preocupación particular en países con graves vulnerabilidades en materia de gobernanza y corrupción”.

Además de la recopilación de datos, la vigilancia y las preocupaciones cibernéticas, la noción de programabilidad de CBDC se promociona como buena para los negocios, pero también se puede utilizar para restringir lo que se puede comprar y vender, cuándo se pueden realizar transacciones y dónde.

“Las CBDC se pueden diseñar de diferentes maneras y con distintas funcionalidades, como programabilidad, contratos inteligentes y servicios fuera de línea”

FMI, “ Moneda digital de los bancos centrales: avances y consideraciones adicionales ”, noviembre de 2024

El Manual de CBDC está dirigido a “responsables de la formulación de políticas de nivel medio a alto en bancos centrales y ministerios de finanzas y, en cierta medida, en otros organismos gubernamentales”.

Está previsto que sea un documento vivo, que contenga al menos 19 capítulos que se publicarán de forma incremental durante los próximos años.

El Manual tiene como objetivo identificar las preguntas más frecuentes relacionadas con las CBDC, que incluyen:

1. Objetivos de política y marco operativo de las CBDC
2. Requisitos fundamentales y preparación para emitir CBDC, como consideraciones legales, resiliencia cibernética, gobernanza del banco central y regulación y supervisión
3. Procesos, consideraciones y opciones de diseño de CBDC
4. Enfoques y tecnologías del proyecto
5. Posibles impactos macrofinancieros de las CBDC

A pesar de las preocupaciones en torno a la privacidad, los excesos de los gobiernos y la ciberseguridad, el último informe de políticas del FMI destaca con seguridad que “el interés de los países en explorar las CBDC tanto minoristas como mayoristas sigue siendo fuerte”.