Как использовать открытый банкинг: руководство для финтех-стартапов

Банковское дело больше не означает физические банки и бумажные процессы. Цифровая эпоха привела к новому акценту на скорости, эффективности и инновациях.

Меня зовут Игорь Томыч. Я генеральный директор DashDevs, агентства по разработке программного обеспечения для финансовых технологий. Каждый день я воочию вижу, как цифровой сдвиг в банковском деле открывает множество возможностей для стартапов, в основе которых лежит Open Banking.

Этот сдвиг основан на технологической основе, которая делает возможными такие инновации: API (интерфейсы прикладного программирования). API имеют решающее значение для обеспечения беспрепятственного обмена данными между различными финансовыми системами, играя ключевую роль в революции открытого банкинга.

А глобальное исследование McKinsey по API в банковском деле показало, что 88% респондентов считают, что API стали более важными за последние два года (2022–2023 гг.). Кроме того, 81% считают, что API являются приоритетом для бизнеса и ИТ-функций, при этом крупные банки в среднем выделяют около 14% своего ИТ-бюджета на API.

Открытый банкинг – это не только технологии. Речь идет о разрушении старых ограничений, изменении способов взаимодействия с клиентами и изменении конкуренции. Основателям стартапов крайне важно понимать, как Open Banking решает проблемы, развивает бизнес и вписывается в строгие правила.

Эта статья представляет собой нечто большее, чем просто основы открытого банкинга. Я делюсь своими идеями и опытом интеграции Open Banking с финтех-продуктами.

Мы расскажем об основах, правилах, проблемах и будущем. Независимо от того, улучшаете ли вы свои услуги или начинаете новый финтех-бизнес, это руководство поможет вам ориентироваться в мире банковских API.

Что такое открытый банкинг? Упрощение сложного термина

Представьте, что у вас есть финтех-стартап, и вы хотите предложить своим клиентам такие услуги, как инструмент бюджетирования или инвестиционные советы. Чтобы сделать это эффективно, вам необходим доступ к их банковской информации, такой как остатки на счетах или история транзакций.

Но как безопасно и эффективно передать эту информацию из банка в ваше приложение? Вот тут-то и приходит на помощь Open Banking API.

Open Banking API позволяет вашему стартапу получать доступ к банковским данным клиентов (с их разрешения), что необходимо для предоставления персонализированных финансовых услуг.

Думайте об API как о мессенджере и переводчике между двумя разными системами — в данном случае приложением вашего стартапа и системой банка.

Когда вашему приложению необходимо получить банковские данные клиента, оно отправляет запрос в систему банка. Этот запрос формулируется так, чтобы его могла понять система банка благодаря API.

Затем система банка обрабатывает этот запрос, и API передает ответ обратно в ваше приложение, переводя его в формат, который может использовать ваше приложение.

Важная точка:

Чтобы ваше приложение могло получить доступ к банковским данным клиента через API Open Banking, клиент должен дать на это разрешение. Это обеспечивает конфиденциальность и безопасность.

Как только разрешение будет предоставлено, API сможет безопасно переносить необходимые данные из банка в ваше приложение.

API Open Banking различаются, каждый из которых выполняет уникальную роль:

• Платежные API: для обработки платежей и переводов.

• API-интерфейсы агрегирования данных: они собирают финансовые данные, необходимые для приложений для личных финансов.

• API-интерфейсы проверки личности: они обеспечивают безопасность и соответствие требованиям, проверяя личность клиентов.

• Инвестиционные и кредитные API: для таких услуг, как автоматическое инвестирование или кредиты, они обрабатывают инвестиции и кредитование.

Открытое банковское обслуживание является движущей силой финтех-революции. Как основатель финтех-стартапа, ваша способность использовать возможности открытого банкинга во многом определит успех вашего стартапа в динамичном мире финансов.

Регуляторная среда открытой банковской деятельности очень благоприятна

Регулирование в сфере финансов – это не просто правила; они являются защитой. Они защищают интересы клиентов, обеспечивают безопасность данных и поддерживают стабильность финансовой системы.

Для финтех-стартапа эти правила определяют, как вам следует получать доступ к данным клиентов и обращаться с ними, что является важной частью вашего сервиса.

Основные нормативные базы, которые необходимо знать

• PSD2 и PSD3 в Европе. PSD2, краеугольный камень регулирования европейских финансов, направлен на защиту потребителей и повышение безопасности платежных услуг. Он вынуждает банки открывать свои данные через API уполномоченным третьим лицам, если клиенты дают на это свое согласие.

  
  

  PSD3, предлагаемая поправка к PSD2, дополнительно регулирует электронные платежи и включает поставщиков небанковских платежных услуг.

  
  

  Он устраняет пробелы в PSD2 путем расширения прав потребителей, содействия справедливой конкуренции, продвижения открытого банковского дела и оптимизации регулирования и правоприменения. Он направлен на предотвращение мошенничества и поощрение инноваций в сфере цифровых платежей.

  
  

  График реализации PSD3 еще не определен, но он может быть включен в национальное законодательство к концу 2024 года, с последующим периодом соблюдения требований предприятиями.

• Правила открытого банкинга в Великобритании. Инициатива Великобритании, аналогичная PSD2, Открытое банковское дело требует, чтобы банки делились своими данными через API. Целью этого регулирования является стимулирование конкуренции и содействие инновациям в финансовом секторе Великобритании.

• Понимание глобальных различий. Нормативно-правовая база варьируется в разных странах. Для стартапов с глобальными амбициями крайне важно понимать и соблюдать конкретные правила каждого рынка, на котором они работают.

Ключевые аспекты разработки API открытого банкинга под влиянием правил

Правила гарантируют, что API не только функциональны, но и безопасны, надежны и уважают конфиденциальность пользователей. Это влияние распространяется на то, как API обрабатывают данные, взаимодействуют с пользователями и защищают от неправильного использования. Вот ключевые аспекты, которые вам следует учитывать:

• Меры безопасности. Строгие протоколы безопасности не подлежат обсуждению при разработке API Open Banking. Правила часто диктуют строгие требования безопасности, такие как шифрование, аутентификация и авторизация. Это означает, что API должны иметь надежные механизмы для проверки личности пользователей и защиты данных от несанкционированного доступа.

  
  

• Обработка данных и конфиденциальность. Учитывая такие правила, как GDPR, то, как API обрабатывают персональные данные, имеет решающее значение. Они должны быть предназначены для сбора только необходимых данных, обеспечения конфиденциальности и предоставления пользователям контроля над своей информацией. Это включает в себя четкие механизмы согласия и уважение предпочтений пользователей в отношении обмена данными.

  
  

• Прозрачность и подотчетность. API открытого банкинга должны включать функции, обеспечивающие прозрачность транзакций и операций. Это означает обеспечение четких контрольных журналов и записей доступа к данным и их использования, что жизненно важно для соблюдения нормативных требований и укрепления доверия пользователей.

  
  

• Устойчивость и надежность. Нормативно-правовые акты часто требуют, чтобы API были устойчивыми к сбоям и нарушениям. Это приводит к разработке API, которые могут обрабатывать большие объемы запросов, поддерживать время безотказной работы и иметь отказоустойчивость в случае ошибок или атак.

  
  

• Стандарты совместимости. Чтобы облегчить беспрепятственный и безопасный обмен данными между различными финансовыми учреждениями и приложениями, API разработаны с учетом конкретных отраслевых стандартов. Это обеспечивает совместимость и простоту интеграции в финансовую экосистему.

Понимание нормативно-правовой базы является стратегической необходимостью для финтех-стартапов. Речь идет не только о соблюдении закона. Речь идет о честной работе и внедрении инноваций в рамках, обеспечивающих ответственность и доверие в экосистеме финансовых технологий.

Основные проблемы API открытого банкинга и как мы с ними справляемся

На пути интеграции API Open Banking в финтех-решения стартапы часто сталкиваются с различными проблемами. В этой главе я определяю наиболее популярные проблемы и описываю практические решения, которые мы в DashDevs обычно вносим в продукты наших клиентов.

Проблема 1: Проблемы безопасности

Задача: поскольку финтех-решения обрабатывают конфиденциальные финансовые данные, обеспечение первоклассной безопасности имеет первостепенное значение. Риск утечки данных и кибератак вызывает постоянную обеспокоенность.

Решение: внедрить надежные протоколы безопасности, включая шифрование, безопасную аутентификацию, KYC («Знай своего клиента») и регулярные проверки безопасности. Также крайне важно быть в курсе последних тенденций и технологий в области безопасности.

Проблема 2: Проблемы конфиденциальности данных

Проблема: в условиях строгих правил конфиденциальности данных, таких как GDPR, стартапы должны осторожно обращаться с данными клиентов, чтобы избежать юридических последствий.

Решение: принять подход, ориентированный на конфиденциальность. Обеспечьте четкие механизмы согласия на использование данных и инвестируйте в системы, которые отдают приоритет защите данных.

Задача 3: Интеграция с устаревшими банковскими системами

Проблема: многие банки по-прежнему используют устаревшие системы, интеграция которых с современными API может быть сложной.

Решение. Крайне важно разработать гибкие и адаптируемые API-решения, которые смогут эффективно взаимодействовать как со старыми, так и с новыми банковскими системами. Кроме того, интеграция таких платформ, как Плед может быть стратегическим шагом.

Plaid специализируется на устранении разрыва между современными финансовыми приложениями и традиционными банковскими инфраструктурами.

Задача 4. Управление зависимостями API

Проблема: решения Fintech часто полагаются на несколько API, что может привести к сложным зависимостям и потенциальным проблемам с интеграцией и производительностью.

Решение: внедрить надежные стратегии управления API. Это включает в себя мониторинг производительности API, наличие резервных вариантов в случае сбоев и обеспечение масштабируемости и эффективности API.

Задача 5: Обеспечение бесперебойной работы и надежности

Задача: поддержание стабильного времени безотказной работы имеет решающее значение для финтех-услуг, поскольку простои могут привести к потере доходов и доверия клиентов.

Решение: выберите высококачественных поставщиков API с надежной инфраструктурой. Реализация планов резервирования и аварийного восстановления также может снизить риски простоев.

Хотя проблемы с интеграцией API-интерфейсов Oben Banking могут быть значительными, они не являются непреодолимыми. Примите правильные стратегии и решения, и вы легко преодолеете эти препятствия, обеспечив безопасные, эффективные и надежные услуги для своих клиентов.

Будущие тенденции создают возможности для стартапов

Хотя глобальные тенденции дают общую картину, их влияние может существенно различаться на разных рынках. Стартапы должны понимать, как эти тенденции проявляются в их конкретных регионах и секторах.

Местная нормативно-правовая база, зрелость рынка и поведение потребителей — все это играет решающую роль в эффективном использовании этих тенденций.

Тенденция 1: Рост открытого банковского дела во всем мире

Открытое банковское дело быстро выходит за пределы Европы и Великобритании, при этом страны по всему миру принимают аналогичные концепции. В 2023 году объем открытых банковских транзакций во всем мире достиг 57 миллиардов долларов . Ожидается, что в ближайшие годы эта цифра резко увеличится.

Возможности для стартапов:

Стартапы могут использовать глобальный пул финансовых данных, что приводит к созданию более разнообразных и инновационных финансовых решений, ориентированных на более широкую аудиторию.

Тенденция 2. Интеграция искусственного интеллекта и машинного обучения в API-решениях

Интеграция искусственного интеллекта и машинного обучения с API — это не только анализ данных. Это меняет взаимодействие с клиентами, оценку рисков и даже финансовое прогнозирование.

Возможности для стартапов:

Стартапы могут использовать эти технологии для разработки прогнозных моделей, инструментов персонализированного финансового планирования и решений по управлению рисками в реальном времени, предоставляя передовые предложения.

Тенденция 3: Технология блокчейн в разработке API

Блокчейн обеспечивает новый уровень безопасности и прозрачности API. Его децентрализованный характер особенно полезен для снижения мошенничества и повышения целостности транзакций.

Возможности для стартапов:

Помимо безопасности, API-интерфейсы с поддержкой блокчейна могут облегчить международные транзакции, улучшить функции смарт-контракта и даже поддерживать цифровые валюты и активы.

Тенденция 4: Повышенное внимание к безопасности API

С ростом киберугроз акцент смещается на передовые меры безопасности, такие как биометрическая аутентификация, сквозное шифрование и непрерывный мониторинг.

Возможности для стартапов:

Стартапы, которые преуспевают в безопасности API, могут устанавливать новые отраслевые стандарты и даже предлагать свои решения по безопасности как услугу, создавая новые бизнес-модели.

Тенденция 5: Рост экономики API

Экономика API – это нечто большее, чем просто монетизация; речь идет о создании экосистем, в которых предприятия, разработчики и пользователи сотрудничают и внедряют инновации.

Возможности для стартапов:

Стартапы могут выйти за рамки традиционных банковских услуг, предлагая решения на основе API, такие как анализ финансовых данных, соответствие требованиям как услуга или даже торговые площадки API.

Тенденция 6: Масштабная персонализация посредством API

Персонализация с помощью API выходит за рамки рекомендации продуктов. Речь идет о создании уникальных пользовательских маршрутов, понимании индивидуального финансового поведения и предоставлении индивидуальных советов.

Возможности для стартапов:

Стартапы, владеющие навыками персонализации, могут значительно повысить вовлеченность, лояльность и пожизненную ценность пользователей, выделяясь на переполненном рынке.

Подведение итогов

В качестве генерального директора DashDevs я находился в первых рядах, наблюдая за революционным влиянием открытого банкинга на финансовую индустрию. Это больше, чем просто сдвиг; это полный пересмотр традиционных практик.

Заглядывая в будущее, можно сказать, что будущее открытого банкинга яркое и полное потенциала. Новые тенденции, такие как интеграция искусственного интеллекта и блокчейна, а также растущая экономика API открывают новые возможности для инноваций.

Стартапы, которые быстро адаптируются к этим тенденциям, не только выживут, но и возглавят переосмысление финансовых услуг.

Если у вас есть какие-либо вопросы относительно реализации API Open Banking в вашем продукте, свяжитесь с нами. мне напрямую или Команда DashDevs .